Pračka u nás odešla v úterý večer uprostřed cyklu, s plným bubnem mokrého prádla. Opravář ji druhý den odepsal: oprava by stála skoro tolik co nový stroj. Do výplaty zbývalo jedenáct dní, na účtu jsem měl pár tisíc na jídlo a cestu do práce a doma dvě malé děti, které vyrábějí prádlo rychleji, než se dá vyprat v ruce. Tehdy jsem se poprvé vážně zeptal, jestli je rychlopůjčka na pár dní nástroj pro zaměstnance s pravidelnou výplatou, bez rezervy a s jedním výdajem, který nepočká. Nejde o to půjčit si co nejrychleji, ale vědět, na co se ptát a co si spočítat, než člověk cokoli uzavře.
Rychlopůjčku jsem zvažoval až ve chvíli, kdy jsem věděl, že výplata přijde za jedenáct dní a výdaj nepočká
První, co jsem otevřel, nebyla žádost, ale kalendář. Výplata chodí patnáctého, bylo čtvrtého – jedenáct dní. Nová pračka s dopravou vyšla na dvanáct tisíc a odložit ji nešlo; ruční praní pro čtyřčlennou rodinu není plán, ale zoufalství. Teprve když jsem měl obě čísla, datum příjmu a výši výdaje, dávalo smysl dívat se po půjčce. O rychlopůjčce jsem si přečetl, že je určena spotřebitelům, tedy fyzickým osobám jednajícím mimo své podnikání, což jako zaměstnanec splňuji, a že si lze půjčit od 1 000 Kč do 30 000 Kč se splatností nejdéle 28 dní, kterou si žadatel volí sám. Potřeboval jsem dvanáct tisíc na dvanáct dní. Zbytek podmínek byl takový, jaký bych čekal: občanství ČR nebo trvalý pobyt v ČR, věk nad osmnáct let, vlastní bankovní účet, pravidelný měsíční příjem a žádné závazky po splatnosti.
Než jsem vyplnil žádost, spočítal jsem si celkovou částku k vrácení – ne jen to, co přijde na účet
Do kalkulačky na webu poskytovatele jsem zadal 12 000 Kč a dvanáct dní a ta ukázala poplatek za poskytnutí pro tuto kombinaci a hned pod ním celkovou částku k vrácení. Úrok je u této půjčky 0 %, takže jediným nákladem je právě poplatek, jehož výše roste s částkou i s počtem dní. Zapsal jsem si celkovou částku k vrácení, protože ta se bude v den splatnosti odečítat z výplaty – ne těch dvanáct tisíc, které přijdou na účet. Ověřil jsem si také, že jako nový klient mohu dostat až 30 000 Kč, ale bez poplatku je jen první půjčka do 10 000 Kč se splatností nejvýš 15 dní, a i ta jen při řádném a včasném splacení. Potřeboval jsem víc, takže jsem s poplatkem počítal od začátku. U RPSN jsem se zastavil jen krátce: v reprezentativním příkladu poskytovatele je u 4 500 Kč na 28 dní poplatek 1 639 Kč, k vrácení celkem 6 139 Kč a RPSN 5 632,2 %. To vysoké číslo je tentýž poplatek přepočtený na celý rok – hodí se pro srovnání nabídek, ne pro plánování splátky.
Datum splatnosti jsem dal až za výplatu, ne před ni – a to bylo nejlepší rozhodnutí celé půjčky
Kalkulačka sváděla zkusit i kratší splatnost – deset dní by vyšlo levněji. Pak mi došlo, co by to znamenalo: splatnost den před výplatou, tedy spoléhat, že peníze přijdou dřív než obvykle, nebo platit z toho, co nemám. Nastavil jsem proto splatnost na dvanáctý den, den po výplatě. Poplatek byl o něco vyšší, ale datum bylo jisté. Kdybych termín nestihl, splatnost jde prodloužit o 7, 14, 21 nebo 28 dní, ale za další poplatek – s tím jsem počítat nechtěl. Doklady jsem měl pohromadě za večer: kopii občanského průkazu, tři výpisy z účtu a z nich doložené příjmy za poslední tři měsíce. Žádost jsem odeslal ještě ve středu večer, rozhodnutí mi během několika minut přišlo SMS (poskytovatel ho posílá i e-mailem) a smlouvu jsem uzavřel online. Mám účet u jiné banky než poskytovatel, takže jsem počítal s tím, že peníze dorazí nejpozději druhý pracovní den; u stejné banky by to bylo obvykle týž den. Pračku jsem objednal až ve chvíli, kdy byly peníze na účtu, ne dřív.
Peníze přišly dřív, než jsem čekal, tak jsem splatil předčasně – bez jediné koruny navíc
Výplata toho měsíce přišla o dva dny dřív než obvykle: patnáctý připadl na neděli a účtárna poslala peníze už v pátek. Nečekal jsem na den splatnosti. Ještě ten večer jsem poslal převodem částku, kterou jsem měl zapsanou z kalkulačky. Předčasné splacení je možné kdykoli a poskytovatel za ně neúčtuje žádné náklady, takže navíc neodešla ani koruna a dluh jsem měl z hlavy o tři dny dřív. Hlavní výhoda: peníze určené na splátku odešly hned, než bych s nimi začal počítat na něco jiného. Splatit lze i částečně; pro mě bylo jednodušší poslat vše najednou.
Podruhé bych si rychlopůjčku vzal jen se stejným plánem, nikdy na zalepení trvalé díry v rozpočtu
Co bych udělal stejně: spočítal celkovou částku k vrácení dřív, než cokoli odešlu, a nastavil splatnost podle data výplaty, ne podle přání, aby půjčka vypadala levněji. Co bych udělal jinak: držel bych si rezervu aspoň na jednu takovou pračku a kdybych začínal znovu, zkusil bych výdaj vtěsnat do limitu první půjčky zdarma. A co bych neudělal nikdy: nepoužil bych rychlopůjčku na pokrytí měsíce, ve kterém výdaje trvale převyšují příjem. Rychlopůjčka je nástroj na jeden výdaj mezi dvěma výplatami; když se díra v rozpočtu opakuje, poplatek ji jen prohloubí a prodloužení za další poplatek ji odsune, ne vyřeší. Víc než rychlost schválení mi pomohlo, že jsem si předem ověřil, z čeho se u nebankovní půjčky splatné do 28 dní skládá cena a kolik přesně mi v den splatnosti odejde z výplaty. U SOS Credit jsem našel kalkulačku, která ukáže celkovou částku dopředu, a srozumitelné podmínky, ale ten nejdůležitější krok, kalendář s datem výplaty, jsem musel udělat sám.
Reprezentativní příklad: Celková výše spotřebitelského úvěru 4500 Kč; Pevná roční úroková sazba 0 %. Doba trvání 28 dní, Poplatek 1639 Kč; RPSN 5632,2 %. Celkem uhradíte 6139 Kč.
